La retraite complémentaire des salariés est un élément clé du système de retraite en France. En plus de la pension de base versée par la Sécurité sociale, elle permet aux salariés du privé de bénéficier d’un revenu supplémentaire après la cessation d’activité. Gérée par l’Agirc-Arrco, elle fonctionne sur un système de points, acquis tout au long de la carrière grâce aux cotisations salariales et patronales.
Comprendre son fonctionnement est essentiel pour anticiper son niveau de vie à la retraite. Comment accumuler des points ? Quels sont les taux de cotisation ? Comment est calculée la pension complémentaire ? Cet article répond à toutes ces questions en détaillant les règles du régime Agirc-Arrco, les options pour optimiser sa pension et les démarches à suivre pour faire sa demande de retraite complémentaire des salariés.
Table des matières
Comment Fonctionne la Retraite Complémentaire des Salariés ?
La retraite complémentaire fonctionne selon un système de points. Tout au long de la carrière, les cotisations salariales et patronales permettent d’acquérir ces points. À la retraite, ces points sont transformés en pension complémentaire qui s’ajoute à la retraite de base.
1. Les Cotisations et l’Acquisition des Points
Les cotisations sont prélevées chaque mois sur le salaire brut et financées en partie par l’employeur. Elles sont réparties en deux tranches :
| Rémunération Annuelle | Taux Global de Cotisation | Part Salariale | Part Patronale |
|---|---|---|---|
| Jusqu’à 47 100 € | 7,87 % | 3,15 % | 4,72 % |
| Entre 47 100 € et 376 800 € | 21,59 % | 8,64 % | 12,95 % |
2. Conversion des Cotisations en Points
Le nombre de points acquis dépend du montant des cotisations et du prix d’achat du point, fixé chaque année.
Formule de calcul des points :
(Salaire soumis à cotisation × Taux de calcul des points) ÷ Prix d’achat du point
| Tranche de rémunération | Taux de calcul des points | Prix d’achat du point (2025) |
|---|---|---|
| Jusqu’à 47 100 € | 6,20 % | 20,1877 € |
| Entre 47 100 € et 376 800 € | 17 % | Variable |
Exemple pour un salarié gagnant 75 500 € en 2025 :
- Tranche 1 : 47 100 € × 6,20 % = 2 920,20 / 20,1877 = 144 points
- Tranche 2 : (75 500 – 47 100) × 17 % = 4 828 / 20,1877 = 239 points
Total des points acquis en 2025 : 383 points (Retraite Complémentaire des Salariés)
Périodes Non Travaillées et Attribution de Points Gratuits
Dans le système de retraite complémentaire des salariés, l’acquisition de points ne se limite pas uniquement aux périodes d’activité professionnelle. Certaines périodes non travaillées permettent également d’obtenir des points gratuits, sous certaines conditions.
1. Les périodes assimilées à des périodes cotisées
Certaines interruptions de carrière peuvent être prises en compte dans le calcul de la retraite complémentaire des salariés, sans qu’il soit nécessaire de cotiser. Parmi elles, on retrouve :
- Les arrêts maladie, maternité ou accident du travail : si l’arrêt dépasse 60 jours consécutifs et que le salarié perçoit des indemnités journalières, des points de retraite sont accordés.
- Le chômage indemnisé : les périodes d’indemnisation par l’allocation d’aide au retour à l’emploi (ARE), l’allocation de solidarité spécifique (ASS) ou l’allocation de sécurisation professionnelle (ASP) donnent droit à des points.
- Le chômage partiel prolongé : lorsqu’un salarié subit plus de 60 heures de chômage partiel dans l’année, il peut obtenir des points de retraite complémentaire.
- Le congé parental : sous certaines conditions, les salariés en congé parental d’éducation peuvent valider des points.
| Situation | Condition d’attribution | Points accordés |
|---|---|---|
| Maladie / Maternité | Arrêt > 60 jours avec IJ | Oui |
| Chômage indemnisé | ARE, ASP, ASS | Oui |
| Chômage partiel | > 60 heures/an | Oui |
| Congé parental | Sous conditions | Oui |
2. Le rachat de points pour les périodes non cotisées
Les salariés peuvent aussi racheter des points pour :
- Les années d’études supérieures validées par un diplôme
- Les années incomplètes où moins de 4 trimestres ont été validés
Cela permet d’augmenter le nombre de points et donc le montant futur de la retraite complémentaire des salariés.
Comment Demander sa Retraite Complémentaire ?
La demande de retraite complémentaire des salariés doit être anticipée afin d’éviter tout retard de paiement. En général, il est recommandé d’effectuer les démarches au moins 6 mois avant la date souhaitée de départ à la retraite. La procédure est simplifiée grâce à la digitalisation, permettant aux salariés de faire leur demande directement en ligne.
1. Conditions pour bénéficier de la retraite complémentaire des salariés
Avant de déposer une demande, il est essentiel de vérifier que l’on remplit les conditions suivantes :
- Avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite (62 ans pour la plupart des assurés)
- Être éligible à une retraite de base à taux plein ou accepter une minoration si le nombre de trimestres requis n’est pas atteint
- Vérifier le nombre de points accumulés tout au long de sa carrière via son compte Agirc-Arrco
2. Les étapes pour faire sa demande
La demande de retraite complémentaire peut se faire de plusieurs manières :
- En ligne : via l’espace personnel Agirc-Arrco, qui permet de suivre l’état d’avancement du dossier.
- Par courrier : en envoyant un formulaire de demande de retraite à la caisse de retraite complémentaire concernée.
- Par téléphone : en contactant un conseiller Agirc-Arrco pour obtenir un accompagnement personnalisé.
3. Pièces justificatives à fournir
Pour que la demande soit traitée rapidement, plusieurs documents obligatoires doivent être fournis :
- Carte d’identité ou passeport
- Relevé de carrière et justificatif de trimestres validés
- RIB pour le versement de la pension
- Dernier avis d’imposition
- Attestation de retraite de base validée par l’Assurance Retraite
4. Délai de traitement et premier versement
Une fois la demande validée, le premier paiement de la retraite complémentaire des salariés est effectué dès le mois suivant le départ en retraite. Le montant de la pension est ensuite versé chaque mois ou en une seule fois si le nombre de points est inférieur à 200.
Anticiper ces démarches permet d’éviter tout retard et d’assurer une transition fluide entre l’activité professionnelle et la retraite.
Montant de la Pension Complémentaire
Le montant de la pension est calculé selon la formule suivante :
Nombre de points acquis × Valeur du point
| Année | Valeur du point Agirc-Arrco (€) |
|---|---|
| 2024 | 1,4386 € |
| 2025 | Réévaluation prévue |
1. Exemple de Calcul
Un salarié ayant accumulé 4 000 points percevra :
4 000 × 1,4386 = 5 754,40 € / an
Le versement est effectué chaque mois, sauf si le total des points est inférieur à 200, auquel cas il est versé en une seule fois. (Retraite Complémentaire des Salariés)
Majoration pour Enfants
Les salariés ayant au moins 3 enfants bénéficient d’une majoration.
| Condition | Type de Majorations |
|---|---|
| Élevé au moins 3 enfants | Majoration définitive |
| Un ou plusieurs enfants encore à charge | Majoration temporaire |
Si les deux majorations sont possibles, seule la plus avantageuse est appliquée. (Retraite Complémentaire des Salariés)
Retraite à Taux Plein ou Taux Minoré ?
1. Retraite à Taux Plein
Un salarié peut bénéficier d’une retraite complémentaire sans minoration s’il remplit l’une des conditions suivantes :
- Âge légal atteint + trimestres requis
- 67 ans quel que soit le nombre de trimestres
- Retraite anticipée (carrière longue, inaptitude, amiante, invalidité, etc.)
2. Retraite à Taux Minoré
Si le salarié n’a pas atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration est appliqué. (Retraite Complémentaire des Salariés)
| Âge de départ | Réduction sur le montant de la pension (%) |
|---|---|
| 62 ans | -22 % |
| 63 ans | -17 % |
| 64 ans | -12 % |
| 65 ans | -7 % |
| 66 ans | -3 % |
Suppression du Malus et du Bonus en 2025
Depuis le 1er décembre 2023, l’Agirc-Arrco a supprimé le malus de 10 % pendant 3 ans pour les nouveaux retraités.
De même, le bonus de 10 à 30 % a été supprimé pour ceux nés après septembre 1961.
Conclusion
La retraite complémentaire des salariés joue un rôle essentiel dans la constitution des revenus après la vie active. Grâce au système Agirc-Arrco, chaque salarié du secteur privé peut bénéficier d’une pension complémentaire en fonction des points accumulés tout au long de sa carrière.
Comprendre son fonctionnement permet d’optimiser ses droits, que ce soit en anticipant ses cotisations, en vérifiant les périodes non travaillées prises en compte ou en procédant à un rachat de points si nécessaire. De plus, la simplification des démarches administratives permet aujourd’hui de faire sa demande en ligne, garantissant un traitement plus rapide et une meilleure visibilité sur ses futurs revenus.
Anticiper sa retraite complémentaire est une démarche essentielle pour assurer un niveau de vie stable après la cessation d’activité. Il est donc recommandé de consulter régulièrement son relevé de points, d’évaluer ses options et d’effectuer sa demande au moins 6 mois avant le départ afin d’éviter toute interruption de paiement.
